2021-11-29 17:40:14
過把癮就棄,車貸亂象需合力疏理
□ 本報記者 黃輝
□ 本報通訊員 陶然
近年來,央行陸續(xù)出臺多項(xiàng)鼓勵和推動個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的政策和措施,汽車消費(fèi)信貸就是其中一項(xiàng)重要內(nèi)容,以汽車為重點(diǎn)的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在全國各地得到快速發(fā)展。但隨之而來的是,較大面積的逃債現(xiàn)象出現(xiàn),由此導(dǎo)致汽車消費(fèi)貸款糾紛案件大量涌入法院。
江西省南昌市第二金融法庭經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn),該庭近3年來分別受理汽車消費(fèi)貸款糾紛189件、221件、264件,案件數(shù)量上升趨勢明顯,且購買中高檔車輛占比較大。其中,41%左右的當(dāng)事人購買20萬元以下的經(jīng)濟(jì)型轎車;35%左右的當(dāng)事人購買價格在20萬元至40萬元的中高檔轎車;還有24%左右的案件當(dāng)事人購買價格在40萬元以上的豪車。
經(jīng)辦法官分析認(rèn)為,此類案件的當(dāng)事人在購車時缺乏理性,貸款時信誓旦旦,還款時卻屢屢違約,由此產(chǎn)生嚴(yán)重的法律后果和社會影響。從微觀上看,車貸逾期后購車人承擔(dān)逾期的罰息,在征信系統(tǒng)中留下污點(diǎn),甚至汽車被法院強(qiáng)制執(zhí)行。從宏觀上看,導(dǎo)致汽車消費(fèi)領(lǐng)域信用危機(jī)頻發(fā),破壞金融信用環(huán)境,阻礙經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展,拷問著社會誠信。
汽車消費(fèi)貸款糾紛緣何多發(fā)頻發(fā)?如何有效引導(dǎo)購車人理性消費(fèi)?又如何避免汽車消費(fèi)領(lǐng)域的信用危機(jī)?這些問題的提出和解決,對促進(jìn)汽車消費(fèi)領(lǐng)域的長久健康發(fā)展以及防范、化解汽車信貸金融風(fēng)險均具有積極意義。
想過“豪車癮”
貸款逾期“斷尾求生”
據(jù)悉,蔡某是一名普通公司職員,一直向往擁有一輛體面的座駕。經(jīng)多方查看后,他相中了一臺價值45萬元的奔馳汽車。2019年6月,蔡某與某銀行簽訂《信用卡汽車專項(xiàng)分期付款合同》約定:汽車首付18萬元,專項(xiàng)分期付款27萬元;分期期數(shù)為36期;分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為11.5%;擔(dān)保方式為汽車抵押擔(dān)保。
合同簽訂后,蔡某東拼西湊支付了首付18萬元,并通過刷卡方式在汽車經(jīng)銷商處刷卡消費(fèi)27萬元。自此,蔡某開上了豪車,看似春風(fēng)得意,但每月高額的車貸無疑讓本不寬裕的他雪上加霜,不久就陷入經(jīng)濟(jì)困境,只能棄車斷供、斷尾求生。截至2021年3月23日,蔡某拖欠本金184194.52元及相關(guān)利息、應(yīng)收費(fèi)用、手續(xù)費(fèi),以致涉訴。
經(jīng)審理,南昌市第二金融法庭判決:解除《信用卡汽車專項(xiàng)分期付款合同》;蔡某提前返還借款本金184194.52元及相關(guān)利息、應(yīng)收費(fèi)用、手續(xù)費(fèi);某銀行對案涉車輛享有優(yōu)先受償權(quán)。
判決生效后,原被告雙方均服判息訴,案件也進(jìn)入執(zhí)行程序。蔡某在信用卡分期購車時,未能正確評判自己的經(jīng)濟(jì)承受能力,其出巨資購買的豪車,最終難逃被拍賣、變賣以償還銀行貸款的結(jié)局。
主體年輕化
原因多樣亟須重視
經(jīng)辦法官告訴《法治日報》記者,此類案件主體呈現(xiàn)年輕群體居多、還貸能力高估、躲債意圖明顯等特點(diǎn),加之金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)審核不嚴(yán),經(jīng)銷商忽視風(fēng)險防范、保險公司怠于保單審核等因素,導(dǎo)致汽車消費(fèi)領(lǐng)域信用危機(jī)頻發(fā)。
——年輕群體提前消費(fèi),信用觀念缺失。南昌市第二金融法庭近3年審理的車貸案件中,二三十歲的年輕創(chuàng)業(yè)者或打工族有218人,占比42%,儼然成為汽車消費(fèi)的主力軍。他們對“先消費(fèi)后付款”的接受度高,熱衷于超前消費(fèi),但信用觀念相對淡薄,且過于高估自己的還貸能力,低估汽車消費(fèi)貸款巨大的市場風(fēng)險,往往還不具備消費(fèi)能力就提前進(jìn)入汽車消費(fèi)市場,盲目貸款買車。一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險、收入減少等情況,將不可避免出現(xiàn)逾期或主動棄車停貸現(xiàn)象以致涉訴,當(dāng)事人通常采取消極應(yīng)訴等方式逃避債務(wù)。據(jù)統(tǒng)計,該庭90%以上的案件均缺席審理。
——金融機(jī)構(gòu)搶占市場,業(yè)務(wù)審核不嚴(yán)?;谲囐J險轉(zhuǎn)移風(fēng)險和保險公司做擔(dān)保,部分金融機(jī)構(gòu)為了搶占市場份額,降低信貸審查門檻。有的嚴(yán)重違反貸款程序,對購車人提交的資料審核不嚴(yán),對借款的合法性、安全性、盈利性等情況不作審查;有的金融機(jī)構(gòu)大幅下調(diào)貸款利率,延長貸款期限;有的金融機(jī)構(gòu)員工法律意識不強(qiáng),辦理貸款手續(xù)不完備,貸后催收滯后,容易產(chǎn)生漏洞,使得還款能力不足的購車人有機(jī)可乘、甚至組團(tuán)賴賬。
“除了上述原因外,保險公司急功近利,怠于保單審核,也在一定程度上加大了購車人的違約風(fēng)險。”經(jīng)辦法官說,有的保險公司為了追求利潤和爭搶業(yè)務(wù),將車貸險以“打包”形式銷售,導(dǎo)致保險公司在審核保單時急功近利,內(nèi)控失靈,甚至將資信審查交給經(jīng)銷商“代辦”,承接了大量高風(fēng)險保單;有的保險公司與銀行協(xié)商時隨意更改車貸險條款,甚至約定高額手續(xù)費(fèi),擴(kuò)大保險責(zé)任,增大購車人的負(fù)擔(dān)。
消費(fèi)應(yīng)理性
各方合力消除隱患
“事實(shí)上,相關(guān)部門已經(jīng)多次發(fā)文,旨在加強(qiáng)汽車消費(fèi)行業(yè)及消費(fèi)貸款的管控,推動汽車金融行業(yè)趨于規(guī)范?!苯?jīng)辦法官介紹,如2019年10月23日,銀保監(jiān)會、央行等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定的通知》,要求未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn),汽車經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商等機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù),已開展的存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)妥善結(jié)清。從嚴(yán)規(guī)范融資擔(dān)保業(yè)務(wù)牌照管理、做好融資擔(dān)保名稱規(guī)范管理工作,為實(shí)現(xiàn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的高效監(jiān)管釋放積極信號。2020年12月29日,《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》發(fā)布,針對增強(qiáng)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司可持續(xù)發(fā)展能力、打好防范化解金融風(fēng)險攻堅(jiān)戰(zhàn)、更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),銀保監(jiān)會圍繞打造核心競爭力,提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效,加大監(jiān)管政策支持力度,提升可持續(xù)發(fā)展能力,提出了兩類七項(xiàng)措施,使消費(fèi)金融公司迎來重磅政策“禮包”。
“除了相關(guān)部門的政策監(jiān)管和扶持外,汽車消費(fèi)貸款領(lǐng)域的健康持續(xù)發(fā)展,還需要全社會包括金融機(jī)構(gòu)、保險公司、經(jīng)銷商及個人等相關(guān)主體的共同努力,形成防范、化解汽車信貸金融風(fēng)險的合力?!苯?jīng)辦法官提醒,一方面,加強(qiáng)教育宣傳引導(dǎo),使購車人正確評判自己的經(jīng)濟(jì)承受能力,堅(jiān)持理性消費(fèi)、誠實(shí)守信、合理規(guī)劃、切忌盲目;重視誠信體系建設(shè),樹立正確的消費(fèi)觀念,嚴(yán)厲打擊金融失信行為,繼續(xù)加強(qiáng)失信“黑名單”的公開力度。
另一方面,金融監(jiān)管部門完善汽車消費(fèi)貸款管理辦法,落實(shí)貸款“三查”制度,提高銀行資信審查力度。商業(yè)銀行貸前應(yīng)當(dāng)遵守“面談”“面簽”盡職調(diào)查制度,嚴(yán)格審查核實(shí)借款人相關(guān)材料的真實(shí)性,避免發(fā)生“假車貸”;貸中要與擔(dān)保公司、保險公司以及汽車經(jīng)銷商密切合作,跟蹤監(jiān)管借款人的實(shí)際狀況,根據(jù)購車人財務(wù)狀況及時采取針對性策略,消除風(fēng)險隱患。
同時,保險公司應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律,規(guī)范經(jīng)營行為,強(qiáng)化內(nèi)部管理。汽車銷售商亦應(yīng)不斷加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)、保險公司合作,互相協(xié)調(diào),規(guī)范操作,加強(qiáng)防控,提高質(zhì)量,提升服務(wù)。 【編輯:卞立群】
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